Новое законодательство о банкротстве физических лиц

Институт банкротства в отечественном правовом поле существует уже больше 20 лет. Тем не менее, еще недавно его деятельность охватывала лишь финансовую несостоятельность компаний, не затрагивая банкротства обычных граждан.

Однако в прошлом году этому неурегулированному вопросу было уделено немало внимания на законодательном уровне, и сейчас физические лица вправе объявлять себя банкротами. Обсуждение настоящего законопроекта велось не один год, да и сейчас вступивший в силу закон активно обсуждается и все еще подвергается серьезной критике.

Банкротство физических лиц 2015 процедура новая, не имеющая судебной практики и официального толкования. Банкротство граждан , достаточно непрозрачная процедура, с неясными пока рисками и реальными последствиями. Ряд существенных, на мой взгляд, моментов не урегулирован законодательно, а потому создавать практику применения закона будем мы - юристы и суд.

В полной мере законопроект о банкротстве физлиц начал действовать с 1 октября 2015 года. Главная суть закона состоит в том, что российские граждане, у которых отсутствует возможность расплатиться с кредиторами по имеющимся кредитным обязательствам, смогут избавиться от долгов, объявив себя в установленном порядке банкротами. Для инициации процедуры банкротства им потребуется обратиться в суд.

В действительности же, закон о банкротстве физических лиц 154-ФЗ от29.06.2015г. – это глава X в уже действующем Федеральном законе "О несостоятельности (банкротстве)", которая регулирует процедуру банкротства гражданина как Индивидуального Предпринимателя (ИП).

Сразу хочу отметить, что признание гражданина банкротом не освобождает его от необходимости гасить кредитную задолженность и, на практике, вся процедура, предусматриваемая новым законодательством, не столь выгодна, как это может показаться заемщикам на первый взгляд.

Многие физические лица, услышав о вступлении нового законопроекта в силу, предполагают, что процедура банкротства освободит их от выплаты задолженности. Однако, на самом деле, долг будет реструктуризирован, либо после судебного признания гражданина-должника банкротом будут происходить опись и дальнейшая реализация имущества должника для погашения неуплаченной задолженности.

Кто может воспользоваться нововведением?

Инициировать процесс признания финансовой несостоятельности гражданина в судебных инстанциях могут:

• сам гражданин, имеющий невыплаченную задолженность;
• конкурсный кредитор;
• уполномоченный орган (к примеру, налоговая служба).

Само физическое лицо вправе заявить требование о признании собственного банкротства, когда выполнены 2 условия:

• долговые обязательства должника составляют больше 500 000 рублей;
• должник не выполняет требование кредиторов больше 3-х месяцев.

Законодатель обязывает должника обратиться в арбитраж с заявлением о собственной денежно-финансовой несостоятельности не позже 30-ти рабочих дней со дня, когда лицо узнало о своей невозможности в срок исполнить финансовые обязательства.

Кроме того, должник может инициировать процедуру и в случае предвидения собственного банкротства, когда он может доказать отсутствие возможности выполнять финансовые обязательства в требуемые сроки. Последнее нормативное правило действует, когда соответствующее физическое лицо отвечает признакам неплатежеспособности либо его положение соответствует признаку недостаточности имущества.

Причиной инициации процедуры банкротства гражданина должны выступать такие обстоятельства, которые однозначно и очевидно свидетельствуют о:

• неплатежеспособности соответствующего физлица;
• отсутствии у гражданина возможности выполнения финансовых обязанностей по кредиту (кредитам) в установленные кредитным соглашением сроки;
• необходимости осуществления выплат по иным кредитным обязательствам, исполнению которых мешает действующая задолженность. 

Должник, желающий инициировать собственное банкротство, должен подумать о последствиях своего решения и оценить все достоинства процедуры и ее минусы. Во-первых, долг все равно придется выплачивать, а во-вторых, процедура банкротства физлица может повлечь для него некоторые ограничения.

Так, банкрот 5 лет с даты соответствующего судебного решения не вправе брать новые обязательства по кредитным соглашениям, не уведомив кредитора о своем банкротстве. Кроме того, для него могут наступить и иные не совсем благоприятные последствия, о которых речь пойдет позже.

Процедура признания гражданина банкротом

Инициация процедуры признания должника — физического лица банкротом происходит путем подачи инициатором соответствующего заявления в суд.

Перечень, формы документации для составления заявления можно найти на официальном портале суда или воспользоваться иными информационными сетевыми ресурсами.

Отмечу, что все судебные издержки, расходы должны быть выплачены заемщиком, подавшим заявление в суд, вне очереди. При этом в такие издержки, по нормативным правилам, входят и услуги арбитражного (финансового) управляющего.

Вообще, в законе установлена определенная очередность удовлетворения требований кредиторов по разнообразным обязательствам. Тем не менее, законодатель допускает и другой порядок платежей, если должник и кредиторы смогли договориться и вместе оформили мировое соглашение.

Судья первоначально изучает поданное заявление с целью выявления его обоснованности. Если он считает, что указанные в заявлении должника основания вполне достаточны для инициации процедуры банкротства, назначается судебное разбирательство.

Однако при необоснованности заявления судья может отказать в возбуждении судопроизводства. Так, он может, к примеру, признать требования заявителя необоснованным, если выяснится, что должник уже удовлетворил требование полномочного органа или конкурсного кредитора о выплате долга к моменту судебного заседания или между заявителем (конкурсным кредитором, полномочным органом) и гражданином-должником есть спор о праве.

Судебный отказ в возбуждении судопроизводства последует также, если гражданин повторно обратился с требованием признать его банкротом в течение 5 лет после завершения в отношении него процедуры реализации имущества либо после прекращения судопроизводства о банкротстве непосредственно в ходе такой процедуры.

Судья должен в процессе производства по делу изучить все обстоятельства и вынести решение, касающееся порядка действий в рамках банкротства. Новый закон о банкротстве граждан предусмотрел три альтернативы для выхода из тяжелого финансового положения, которые могут быть отражены в решении по делу о финансовой несостоятельности гражданина. К таким альтернативам относятся:

1. Оформление мирового соглашения с кредиторами и, соответственно, разрешение вопроса о выплате задолженности гражданина без реализации его имущества;
2. Реструктуризация долга гражданина с определением нового графика платежей с рассрочкой выплат;
3. Объявление банкротства физлица  и, соответственно, реализация его имущества.

Мировое соглашение может оформляться сторонами дела о банкротстве в любое время до решения суда. Если достигнуть соглашения не удалось, судья индивидуально в каждом случае решает вопрос о выборе дальнейшего порядка действий. Так, если у заемщика есть какие-то доходы, суд может вынести решение о реструктуризации его задолженностей. В названной ситуации прекратятся начисления штрафных санкций, пеней, неустоек, процентов, что, конечно, выступает большим плюсом для должника.

Если же судья принял решение о реализации имущества, гражданин считается банкротом и уже не может сам распоряжаться своими имущественными ценностями, которые законодатель разрешает выставлять на торги. Затем из имущества гражданина-должника формируется конкурсная масса, передаваемая в дальнейшем финансовому управляющему, назначаемому судом.

Не может быть обращено взыскание и включено в конкурсную массу следующее имущество:

• Единственное жилье, пригодное для постоянного проживания;
• Земельный участок, на котором расположено единственное жилье, пригодное для проживания;
• Продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;
• Имущество необходимое для профессиональной деятельности, стоимость которых не превышает 100 МРОТ;
• Домашние животные, содержащиеся без цели предпринимательской деятельности и семена для посева;
• Денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на иждивении;
• Топливо, используемое для обгрева помещения и приготовления пищи;
• Имущество, необходимое инвалиду-должнику, в том числе средства транспорта;
• Личные призы, государственные награды, памятные знаки;

В случае недостаточности имущества для рассчетов с кредиторами, задолженность гражданина считается погашенной, за исключением случаев, предусмотренных законом о банкротстве физических лиц.

Банкротство физических лиц: последствия для гражданина.

Безусловно, банкротство гражданина несет в себе как положительные моменты для граждан оказавшихся в тяжелой материальной ситуации, так и отрицательные последствия, прописанные законодательно.

Во-первых, в качестве последствия банкротства физического лиц, закон устанавливает обязанность гражданина-банкрота в течение последующих 5 лет в случае заключения договоров займа или кредита уведомлять кредитора о том, что в отношении него была проведена процедура банкротства гражданина. При этом у кредитной организации будет возможность.

Во-вторых, в течение следующих 5 лет гражданин не сможет повторно подать заявление о банкротстве.

И третье последствие, предписанное законом – гражданин в течение 3х лет со дня признания его банкротом не вправе занимать руководящие должности юридического лица.